区域性银行小微金融服务新思路

　　过去，凭借地方资源，区域性银行天然积累了本地优势。随着全国性银行业务下沉、互联网金融崛起，区域性市场难守，净息差持续收窄。如何逆势求存，并为长远发展夯实基础，是当下区域性银行亟待探索的课题。

　　“小银行，大银行”

　　从银行规模来看，区域性城商、农商行经常被称为中小银行。但从一个经营区域的市场份额看，这些区域性城商、农商行才是本地当之无愧的 “大银行”。这些区域性城商、农商行拥有的商业银行体制带来了快速反应优势、有与地方经济交融带来了地缘性优势还有地方团队的服务能力和信息获取能力的先天优势。

　　从20世纪80年代设立之初，区域性银行的定位就是：为中小微企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民。然而，今年两会进一步明确：“引导金融机构扩大信贷投放、降低贷款成本”、“增强信贷投放能力”，并给出了数字指标“今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”。随着全国性银行的业务下沉，如何在新环境下求发展成了区域性银行眼下的问题。

　　在新的金融常态下，除了对外构建合作，区域性银行应该更加重视对内服务地方中小微企业。以下几个方面或将成为区域性银行开展小微金融服务的新思路：

　　l 中小微企业客群定位

　　进一步明确客群定位。不是通过传统的，比如扫商圈等方式散着做，而是在服务本地中小微企业的方向上做深做透。从横、纵两个维度定位客群：横即指对行业做考量，哪些行业是区域行更熟悉的，哪些行业的风险波动更稳定。考量之后优先选择“低风险，熟悉”的行业；纵即指的是对行业做纵深，利用天然累积的与地方行业头部企业的贸易伙伴关系,深入了解核心企业所在行业的供应商、经销商和二级门店，再结合区域性银行业务团队的服务能力和信息获取能力，来实现客群的优中选优。

　　定位客群目的不是为了向1+N模式的供应链金融方向发展，而是从获客层面考虑，通过优中选优的方式，将小微金融服务做深做透。

　　l 中小微服务场景化

　　利用链式思想将中小微服务场景化。中小微企业普遍存在可信赖业务数据的缺失或偏差等问题，大型银行的传统风控模型对中小微企业无法进行正确的信用评判，这也是导致中小微企业融资难、融资贵的症结所在。

　　通过运用链式思想，依托产业链核心企业的信用，基于真实交易背景和物流、信息流、资金流闭环，区域性银行能完全实现对中小微企业服务的场景化，为上下游企业提供无需抵押担保的订单融资、应收应付账款融资。同时服务场景化带来的是批量获客、拉动扩张、风险可控及区域客户匹配等优势。

　　l 引入外部平台的数字化风控能力

　　引入外部平台的数字化风控技术，建立信用风控模型。基于供应链为融资业务带来了更广阔的融资空间，但供应链上下游的不确定性也为贸易融资带来了风险。要批量化为中小微企业提供金融服务必需要有标准的风控手段。第三方外部平台是个合理的解决方案，引入外部平台的数据采集交换和处理分析能力，以数据驱动自动化、智能化管理中小企业信贷风险，以此建立覆盖各类小微金融模式以及行业化的中小企业信用风控模型。值得注意的是，采用第三方外部平台时，平台本身仅作为工具使用而不参与交易流程，以此确保数据采集的公平性和客观性。

　　“深耕本地，借用外力，布局未来”。扩大本地化优势，做深做透地区中小微企业服务，借助外部的先进技术力量，区域性银行的未来一定充满了各种可能。