麦子金服的移动梦想

　　6月15日，低调的麦子金服迎来了自己的九岁生日。九年间，麦子金服走过了互联网金融的监管浪潮，也经历了P2P的清盘风波，但在互金行业动荡中，麦子金服依然交出了累计服务超过1000万人、帮助投资用户取得稳健收益的成绩单。

　　优秀成绩单的背后，不仅有近千麦子人的坚持与努力，更是麦子金服对新时代互金浪潮中的成功实践。据eMarketer发布的数据预测，2018年，中国成年人每天花在移动设备上的时间将达到2小时39分钟，占据日常媒介使用时间的41.6%，“移动时代”的脚步已经悄然而至。

　　押注移动，从不被理解到成为行业先锋

　　“高管集体反对真的让我出乎意料，我也很痛苦，但是，不转型就如同坐等死亡。”回忆起麦子金服最开始的转型，黄大容五味杂陈。麦子金服于2013年开始向移动端探索时，一开始在内部收获最多的不是赞同，而是质疑。许多高管在转型初期不理解，觉得现有桌面端的平台已经足够好，而移动金融前景难以预期。但在黄大容看来，移动金融正在成为互联网金融的下一个战场，从大数据到人工智能的优化，移动金融已从简单的信息交互深入到交易层面。

　　麦子金服对移动端的探索始于微信端的布局，并在此基础上，发展出了麦子金服财富、麦芽分期等一系列平台。麦子金服的移动端，并不是简单的桌面端移植，而是依托于移动互联网的商业逻辑所进化出的产品、营销、运营的一整套变革。

　　在接受媒体采访时，黄大容也表示，互联网金融当时还是处在萌芽阶段的新兴行业，麦子金服也鼓励创新和试错。转型初期，麦子金服在风控和规模管控上吃了大亏，因为对移动市场的了解不足，当时盲目扩大市场，造成坏账率攀升。

　　这一份试错的经历，也是麦子金服的宝贵财富。正是这份难得的经历，麦子金服开始在金融的核心——风控上发力，组建了一支由前陆金所首席风控官李晓忠博士带队的、近500人的风控、量化分析和大数据中心，并在2015年自建了水滴风控体系，不断打磨优化。2017年初，麦子金服发布了水滴风控2.0版本，首逾率降低了60%。

　　风控端的发力，不仅压低了麦子金服的风险成本，更让麦子在移动时代有了先行一步的实力与沉淀。“移动时代，场景为王”，全新的技术也孕育了全新的沟通方式和社会逻辑，在移动设备碎片化占据媒介时间的同时，如何在短时间内吸引受众目光，成了麦子金服乃至于整个互金行业思考的问题。

　　麦子金服选择从场景端入手切入，从用户最为熟悉的消费场景发起作为入口，如“大车贷”、“麦芽分期”等，都是分别从消费者的使用场景出发，最终完成金融信息服务落地的产品。对于麦子金服来说，在不同领域的深耕和挖掘，将积累不同消费场景下的丰富受众。拿麦芽分期来说，从医美金融入局，整合医美上下游商户，为用户提供更多与“美丽”相关的优惠及其他消费场景。

　　无疑，对于场景端的押注，是麦子金服对于移动端的押注，也是麦子金服对于未来的押注。但是，仅凭借对用户心理的把控，并不能使麦子金服做到连续三年盈利，对于Fintech的关注，或许是麦子金服更强大的内在支持。

　　Fintech：麦子金服的内在

　　如果说消费金融和移动端升级是麦子金服的“面子”，那对于Fintech的深入探索就是麦子金服的“里子”。

　　作为互金行业的先行者之一，麦子金服一直走在金融与科技相结合的道路上。随着Fintech时代的到来，麦子金服以理念的默契为前提，进一步细分、下沉业务层面，为更多传统金融机构难以覆盖的小微企业及中低净值者提供强有力的金融信息服务。

　　从京东发布的2018年618数据来看，移动设备中的大头——手机单品销售台数榜单上，红米、荣耀畅玩等千元性价比机器，仍然占据榜单前十中二三位。在这之中，我们不难发现，移动时代下的普罗大众，才刚刚进入小康社会的初级阶段。对于传统金融机构来说，这部分人群正成长为过于碎片的“长尾市场”，他们所需要的教育与学习成本过高，所以传统金融需要将自己的目光，更多投向高净值用户。

　　对于这部分中低净值用户来说，财富管理依旧是生活刚需，如何在风险可控的前提下，实现收益最大化，正是这批用户向往的目标以及新兴金融服务商所努力的方向。麦子金服借势这个时代带来的大数据、人工智能的进步，率先提出了智能金融信息服务商理念，让金融的温暖而可及。

　　“未来，麦子金服将有相当部分的收入来自于技术输出。”黄大容在面对《经济学人》的采访时，表达了对于麦子金服未来发展的畅想。

　　在这个风云变幻的行业，麦子金服的内与外，是企业与品牌发展的“定海神针”，也让麦子金服有潜力、有实力成为一家长跑的企业。