“后监管时代”来临！ 风控实力将成互金行业核心竞争力

　　互金在国内起于2011年，从15年开始便进入了强监管状态。直到最近2018洗牌年，互金行业发展走向不断趋于规范化、合规化、安全化。行业中的不正规网贷平台纷纷面临整改，或进而退出互金领域。

　　行业第三方机构最近发布的《P2P网贷行业2018年8月月报》显示，截至2018年8月底，网贷正常运营平台数量下降至1595家，8月网贷行业成交额为1193.27亿元，但TOP50的网贷平台成交额一共约为848.52亿元，占行业总成交额的71%，行业平台头部效应依然明显。

　　这意味着暴雷潮过后，在监管及平台方的共同努力下，行业风险已渐渐开始缓释，投资人信心正在平稳恢复，P2P网贷已经显露出回暖趋势。

　　监管是保障，风控能力是核心竞争力

　　不难发现，暴雷平台运营模式存在严重问题，多数为假标、自融等违规业务的高返平台，平台创业者甚至没有任何金融从业背景，又或是没有严谨系统化的风控措施。用纯互联网的思维做金融是非常危险的，这些违规平台的出局对于促进行业发展有正向作用。

　　当下，平台大规模烧钱营销已不复存在，风控能力才是平台得到长期发展的关键。有业内分析人士指出，风控是互联网金融最根本性的核心竞争力，谁做得好，谁在以后的市场上就有优势。

　　互金行业作为传统金融的补充，很大程度上改善了我国中小微企业筹资难等难题，但从本质上看还是金融业务，只有在技术的支撑下回归普惠金融本质，行业才能得到更大发展。很多互金公司认为产品、市场不断面临变更，没有办法制定完善的风控体系和流程制度。但是却忽略了治理架构和风控体系在互金企业发展到一定阶段的时候必须要跟得上，这样才能让企业拥有再次发力的可能和继续前行的动力。“

　　在互联网金融行业，风控一直以来是平台发展的生命线，更是平台的核心竞争力。也因此，一些坚持走合规化之路的企业在整改的大环境中脱颖而出，在行业严冬时为行业合规发展贡献了维稳力量。

　　风控成为平台“防汛”关键工作，头部平台在“强监管”中脱颖而出

　　在业内，陆金所以拥有银行级别的风控能力而著称。陆金所推出KYC系统，包括了风险政策、信用评级、信息披露、预警监控、风控系统、风险评价、资产与资金的精准匹配等，覆盖投资全过程的、立体化的风险管理体系。然后通过大数据、人工智能等金融科技的应用，准确对金融资产进行风险评估，最终实现将合适的产品卖给合适的投资人。

　　目前我国征信体系建设极不完善, 数据缺乏、审核不严、催收不力等主客观原因让互联网金融的风控步履维艰，因此各家互联网金融平台也都建立了自己的大数据风控体系。

　　与需要大量人力物力做电话征信和实地考察的传统信审方式相比，宜人贷风控系统“宜人蜂巢”通过社交、电商、金融、信用、社保等多个维度的实时数据授权采集，可得到更为精准的用户画像，能针对目标人群的风险表现能力不断优化风险管理。此外，宜人贷在二季报中首次推出的宜人分将能提升风险控制的有效性，进行更合理的风险定价，提升额度精准匹配，实现更加公正的授信。

　　以玖富为例，在风控方面，玖富万卡力争通过大数据风控平台“火眼征信”与“彩虹评级”等升级应用，还有自我学习的AI建模平台，在风险评级以及信息共享领域都做出了极大的贡献。在合规的基础上，玖富同时与太平财险、人保财险达成战略合作，通过推出履约保证保险，为其用户提供更加安全、便捷、个性化、智能、精准的服务体验。

　　玖富还与最高法院数据直连，共筑金融风险防线、联合惩戒失信被执行人。具体来看，玖富乃至玖富万卡的逾期失信人将直接进入法院老赖名单，实现全网可查，真正切断失信被执行人在互联网金融领域的融资渠道，也意味着今后在互金平台的借款用户若出现逾期失信记录，不仅会对房贷、车贷、信用卡申请等金融领域产生影响，还会影响失信主体在生活中的方方面面。

　　互金企业通过对接最高法、互金协会、数据中心，能够真正实现数据互联，数据共享，打通数据孤岛，建立一个有秩序有诚信的征信体系，让老赖无处可藏，还社会一个诚信的生态环境。

　　“后监管时代”，风控+数据=竞争力

　　互金行业已从草莽时代步入“后监管时代”，无论是BAT这些互联网巨头还是头部互金平台都达成这样一个共识:风控成为关系平台生死存亡的命门，大数据风控能力正成为互金行业核心竞争力。

　　蚂蚁金服方面，花呗通过各类合作，可以获取线上消费数据、政府数据以及神州租车、婚恋网站、酒店等合作方的数据。而芝麻信用通过商家自助服务平台全面开放消费金融风控能力，帮助行业提升风控水平。

　　百度一方面从政府、运营商、网贷、线上合作伙伴等处获取数据，另一方面通过与教育、家装、医美等相关场景合作来获取线下资料。以大数据技术为发力点，通过人工智能、用户画像、精准建模等技术，扩大有效信息范围，并对外开放技术能力。

　　腾讯拥有庞大用户群体在社交网络上的海量信息，包括QQ、微信、财付通、网站、 QQ 邮箱等社交网络上的大量信息， 数据类型包括在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯等。

　　以往互联网金融拼规模、拼速度的思路在高压管控下已被逼入死胡同。据了解，通过经过多年的市场深耕，玖富集团已拥有累计服务用户6439万人。庞大的基数可以为风控模型提供较为丰富的样本，使得其风控效果更精准。可以预见的是，用户与风控技术的融合将给金融科技公司带来更大的价值。