龚刚：团险是化解个人健康险各类经营壁垒的最优路径

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专题：2026慧保天下保险大会

7月3日金融一线消息，2026慧保天下保险大会今日召开，本届大会的主题为“AI潮涌，K型分化|保险业新五年：新动能与新周期”，慧保福达健康科技董事长龚刚参加“医药险养融合下的服务延伸与差异化竞争”圆桌论坛。

龚刚表示，当前人口老龄化持续加剧，基本医保可持续压力凸显，医保改革不断深化，叠加生物医药快速创新，创新药多元支付提出后，商业健康险需要承担更多责任，行业需要厘清商保与基本医保的定位边界。

龚刚指出，从制度分工来讲，基本医保负责基础兜底，商业健康险主打高品质医疗与高价药品保障，作为第二支付方平衡医患信息不对称。对比养老多层次清晰的政策框架，健康险第二、第三支柱的定位、边界仍不够明确。行业目标2026年冲击两万亿保费，去年行业总保费仅9700亿，其中一半为重疾险；惠民保覆盖1.5亿人群、保费200亿，但对比基本医保每年三万多亿收支规模，商保整体资金池体量偏小，在医疗总支出中占比很低。

龚刚坦言，行业发展存在不少难点，业内长期“放弃大路、占领两厢”，忽视主流团险赛道。健康险经营首先面临道德风险、逆选择难题，同时获客成本偏高，行业综合赔付仅40%出头，大众获得感不强；DRG/DIP落地后，保单保额容易出现“看得见、难落地”的情况；百万医疗、惠民保资金有限，难以全面承接创新药高额支出；另外保险与医疗机构信息孤岛问题突出，精准定价难以实现。

龚刚表示，团险是化解个人健康险各类经营壁垒的最优路径，团险覆盖人群广、运营成本更低。去年9700亿健康险总保费中，团险规模不足2000亿，加上500至800亿委托基金仅占整体四分之一，费用报销型医疗险的核心赛道还未充分挖掘。我国社保体系和法、德相近，随着医保控费持续推进，基础保障边界不断收缩，会持续释放高端医疗、创新药保障空间，团体健康险是承接这部分需求性价比最高的方案。

龚刚强调，当前人口老龄化、医保深化改革、创新药快速发展三重因素叠加，行业需要重构多层次健康保障体系，理清二三支柱定位与边界。现有企业补充医疗保险5%税优政策支撑，但行业对团险重视程度不足。全行业应当加大产品、技术、服务投入，创新BBC营销模式，重新推进团险产品升级与服务供给侧改革，重视团体健康险这条主流发展路径。