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保险师:想给60岁的爸妈买保险,真难!

小小编 2019-04-26 09:57 来源:苏北网  

  身边的朋友经常会困惑:如何给家里的老人买保险。

  因为适合老年人的保险产品实在太少,即便有可买的产品,在核保、保额、费用方面都受到很大限制,不好挑。

  年轻时是我们做选择,年老了就只能被选择。

  有些朋友其实也明白这点,不过以前父母没有买好保险,今天就得想法子补救。

  保险师给朋友们提供点思路,希望对大家有帮助。

  一、给老人买保险的难处

  爸妈年纪大了,身体机能逐渐衰退,生病的概率自然会升高,这个我们都知道,保险公司也知道,所以他们为了合理控制风险,给老年人买保险设置了如下4方面的难点:

  1、 购买年龄:多数保险都有购买年龄限制,比如重疾、医疗保险,65岁以后基本买不到。

  2、 产品保额:随着年龄增长,重疾风险加大,保险公司为了降低风险,对老年人的可投保保额有限制,而且买重疾险还有可能出现保费倒挂(保费>保额)的情况。

  3、健康告知:爸妈辛苦了大半辈子,或多或少存在些疾病,高血压、高血脂、高血糖等都比较常见,健康告知很难通过。

  4、保费价格:年纪越大,保费价格越高,很多年轻人可能连自己的保障都还没有配齐,给爸妈配置更要精打细算。

  二、老年人需要哪几种保险?

  老年人保险不好买,但不是不能买。

  无论大人、小孩、老人,在考虑买商业保险前,社保都要先上。

  考虑到个体风险以及需求,可以给爸妈对应配置的有意外险、防癌险、医疗险。

  根据卫生部《2013年中国卫生统计年鉴》,意外事故死亡率在60岁后有一个快速上升的过程,以2012年度城市男性意外死亡率(单位:10万分之1)为例:

  从数据得到的反馈:除机动车辆交通意外伤害死亡率变化不大,意外伤害的总死亡率及其他类型意外事故(包括非机动车交通事故、火灾、中毒、跌落、溺水、触电等)死亡率在老年时期均有快速上升。

  总之就是,老年人发生意外事故的概率大幅提高,意外险是老年人保险标配。

  除了意外,健康险是老年人保险的重中之重。老年人身体机能下降,不管是小病还是大病,发病率都远高于年轻人,医疗险和重疾险都该备有,让老年人“老有所医”。

  不过常见的百万医疗险和重疾险,老年人并不好买。年龄和健康核保是拦住老年人投保医疗险和重疾险的两大障碍。

  防癌险和防癌医疗险因此成为重疾险和百万医疗险的替代选择,它们只针对恶性肿瘤,相当于是一个缩水版,糖尿病三高人群也能买,7、80岁的年龄同样可以买。

  三、医疗险

  通过合适的医疗保险,不仅能够覆盖常规疾病的住院医疗费用,对于大病的手术、化疗、进口药物也能有比较好的覆盖。

  关于老年人的医疗保险,这里需要先说三点:

  1.如果爸妈不是国家退休职工,一定要给他们缴纳国家医保(城居保、新农合),国家医保是基础保障,一定是要有的, 但只有医保不够。

  2.虽然意外险有医疗部分的保障,但前提必须是因意外导致才可赔付。不过它额度有限,报销也是各种限制,不太能满足我们的需求。

  3.老年人买医疗险有年龄限制,主流的百万医疗险购买年龄是60岁以下,少部分61-65岁可购买。但是有些产品的续保条件较好,如果在60岁之前购买,后续有的是能保证续保的,比如人保的好医保长期医疗能保证6年续保。

  具体的老人医疗险,可以选择一般的百万医疗险,也可选择防癌医疗险。

  二者的区别在于:

  百万医疗险主要保障疾病和意外导致的医疗与住院费用,因为保障的范围广,健康告知严格,一般投保年龄在65岁以下。

  防癌医疗险则是专门保障癌症医疗与住院,健康告知宽松,只要不是和癌症有关的一些老年人的小毛病,也能够投保,比如常见的三高等,投保年龄也更高,有的可以到80岁。

  所以如果父母年纪还在50-65岁,可以选择百万医疗,要是一直比较健康,那就有比较大的可能一直续保下去。

  如果家里的老人健康状况欠佳,有三高、糖尿病等等,百万医疗很难买,可以考虑防癌医疗险;如果是高龄老人,也是着重考虑防癌医疗险。

  现在市场上很多300-600万的医疗险,其实有点夸张,若不幸得了癌症,也先由医保报销(深圳医保住院报销90-95%左右),然后才是商业保险报销,好几百万的额度,基本用不了那么多。

  至于那些上千万的医疗保障,说实话多是搞个噱头增加保费。

  四、老年防癌险

  买不了重疾的60岁以上的老年人,可以用防癌险填补癌症保障的空缺。

  防癌险,只保障癌症,保障责任简单,投保年龄和健康告知比重疾宽松,父母常见的三高、糖尿病、心脏病等都可以买,保费也比重疾便宜。所以对于身体欠佳的老年人,买个防癌险能获得不错的保障。

  五、一些碎碎念

  相信一路看下来的读者朋友已经意识到了,60岁以上的老人群体,是年龄越高产品越少越不好挑,给爸妈投保注定是条“艰难”的路程。

  有人说,保险是一个“今日备明日不时之需”的东西,考试时临时抱佛脚或许能奏效,但买保险是不行的。这点我也认同。

  所以如果爸妈还年轻,身体健康,该有的保障抓紧配置。如果爸妈真到了什么都买不了的年纪,也不必灰心,父母健康最重要。我们先把自己的保障完善好,努力成为他们最好最 安 全的依靠比什么都强!

  最后买多少保险,都比不上常回家看看,更多的陪伴,就是给父母最好的保险。

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