什么是抵贷资产? 抵贷资产的潜在风险指的是什么?

什么是抵贷资产?

所谓抵贷资产，也就是在借款人不能依约归还贷款时，由借款人、贷款人、担保人三方面协商，或经仲裁机构仲裁，或经人民法院判决和裁定，以借款人、担保人的抵押物、质押物及其他资产抵偿所欠机构贷款本息而形成的待处理资产。

当前，随着不良资产清收难度越来越大，国有商业银行清收不良资产的力度也在不断加大。在不良资产的清收过程中，接收了相当一部分的以资抵贷资产。通过对以资抵贷资产的处置，收回了部分贷款，一定程度上保护了银行债权。自2003年中国银行业监督管理委员会成立以来，对国有商业银行的非信贷类资产给予了很大的的关注。抵贷资产作为非信贷资产中的重要内容，自然也就成为关注的焦点之一。

抵贷资产的潜在风险指的是什么?

抵贷资产的潜在风险不容乐观。以物抵贷是处理不良信贷资产的重要手段之一。几年来，随着该清收手段的广泛运用，银行收回的抵贷物不断增加，抵贷物长期挂账、大量沉淀，严重影响了信贷资产的流动和安全，形成了新的风险。

来银行收取的抵贷物，主要包括房地产、土地、金银首饰、五金电料等。这些抵贷物在评估、保管、处置环节上存在诸多风险。一是评估风险。在调查中发现，以房产和珠宝首饰作为抵贷资产抵偿债务。尤其是珠宝首饰在河北省没有评估鉴定机构，外省市虽然有，但评估鉴定费用昂贵，有可能得不偿失，因而没有对抵贷物进行评估。随着时间的推移，风险将会越来越大;二是来自评估机构的风险。个别评估机构只注重收取费用，而人为地提高抵贷物价值。在调查中发现，银行在接收抵贷资产时，抵贷资产的评估价值能够抵顶贷款的本息，而在处置抵贷资产时，却形成很大的损失。三是抵贷物不易变现，由于时间的推移和新技术的开发利用，自然贬值速度将会加剧;四是存在不符合程序接收抵贷资产问题。银行对无货清偿能力的企业依法起诉，银行虽胜诉，但截止到检查日抵押物既没有过户，法院也未将土地判决给银行。由此可见，在银行的资产数据中，实际已无法收回的处置损失和尚未处置的抵贷资产仍以全好资产挂账，“泡沫”现象严重，随着时间的推移，其实际价值将不断灭失。