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如何实现“控风险”与“增投放”的平衡 多家银行给出对策

linlina 2018-12-03 17:54 来源:苏北网  E

  今年10月下旬以来,纾解民营企业融资难题的政策密集出台,作为民营企业融资的重要渠道,银行业金融机构责无旁贷、积极行动,进一步优化授信政策,提升信贷审批效率,完善考核机制。

  近日,人民银行行长提出“三支箭”政策组合,其中,“第一支箭”便是增加民营企业特别是民营小微企业信贷。如何才能让这“第一支箭”射得又稳又准呢?多位银行业专家表示,跳出目前制约民营企业融资的“唯抵押物论”风控逻辑,转而对风险控制进行从理念到技术的革新,是银行业进一步支持民企融资的重要课题。

  事实上,近期银行业在这一领域已经有所行动。可以预期,未来银行将跳出“唯抵押物论”的信贷风控逻辑,借助金融科技,实现对风险的多维度识别、判断与控制。

  为“抵押担保依赖症”开药方

  要想化解民营企业融资难,就银行机构来说,降低信贷准入门槛非常关键,而一直以来对于提供足额抵押担保的要求是造成信贷“高门槛”的最主要原因。央行此前发布的《2018年第三季度中国货币政策执行报告》中提到,“金融机构过度依赖抵押担保、激励考核机制不完善、尽职免责落实不到位等体制因素加剧了民企融资难问题。”那么,又是什么造成了银行信贷“唯担保抵押物论”的现状呢?

  “民营企业整体风险较高,这是事实,但其中也不乏非常优质的企业,在先进风控技术缺失的情况下,银行没有能力把其中的优质企业挑出来,只能一味依赖抵押品来区别好坏。”国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚说道。

  近期,银保监会副主席提出,“鼓励银行业金融机构在加强风险识别判断和提高风险管控水平的基础上,不断降低对抵押担保的依赖;更多依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等,发放更多无担保、无抵押贷款。”

  由此可见,跳出“唯抵押物论”进而降低民营企业信贷门槛的关键,在于风险控制理念与技术革新。“目前,不少银行已经在做这方面的创新,例如借助供应链金融,用应收应付的方式替代不动产抵押等,银行风控技术的革新对于研究解决民企融资难题确实是个重要方向。”曾刚说。

  实现“控风险”与“增投放”的平衡

  随着近年来金融科技的飞速发展,银行也在不断摸索如何借助大数据、人工智能等科技手段来降低民营小微企业贷款的风险和成本。据了解,目前这类技术在市场上还没有得到广泛应用,企风控算是业内发展较成熟的大数据金融风控平台,助力金融机构开户、审批、风控、反洗钱;大型企业招标采购风控,供应商筛选、审核,风险监控;供应链金融,互联网电商平台交易双方资金借贷风险管控。区域性的中国邮政、华夏银行、兴业银行都接入了该系统。

  “大数据等风控技术的应用或成为优化民营企业金融服务的重要手段,但是,技术应用本身虽能够帮助银行提高风险识别能力,却并不能改变风险本质,因此,通过数字化技术构建起服务民营企业的生态圈才是破解融资难题的关键。”曾刚强调,如果脱离了场景,单讲金融科技,银行是无法提高风控水平的。

  对于下一步如何在“控风险”与“增投放”之间实现平衡,多家银行给出对策。交通银行相关负责人表示,该行将强化授信风险管理,加强对行业(区域)走势的前瞻性分析研究,做好贷款资金流向监测,确保贷款资金真正用于支持民营企业主营业务。

  邮储银行表示,将强化金融科技在风险管理中的应用,启动咨询项目,运用人工智能、大数据等科技手段,以信用风险管理为切入点,拟建立全流程、多维度的信用风险管理体系,实现主动、前瞻、全流程、智能化的信用风险防控;充分利用千里眼系统、数据挖掘等技术,建立风险监测模型,逐步实现“模型可配置、结果可提醒”的系统风险监测。

  企风控,以全国1亿8000万家企业为索引,不断采集、整合海量、多元、异构的相关信息,360°全方面刻画企业全息画像。依托企业全景画像,构建企业评价模型体系,从身份特征、守法守规、发展潜力、经营状况、行为偏好、创新资质等六个方面综合评价企业风险,同时对比全国1亿8000万全量企业信用风险情况,给出具体企业在全国企业中的相对信用等级,更为客观反映企业风险情况。

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