观点：如何通过理财来攒钱？银行理财产品和存款的区别在哪？

如何通过理财来攒钱?

投资者可以通过购买以下理财产品来攒钱：

1、定期存款

定期存款保本，它是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款，其利率一般会高于银行的同期活期，持有到期，返本付息，一般来说，期限越久的定期存款，其利率越高。

2、大额存单

大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，具有一定的期限，一般分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年这几种品种，期限越久，其预期收益率越高。

3、国债

国债是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系，国债到期时返本付息，基本上零风险，其中，购买的国债金额越大，期限越长，其利率越高。

4、定投基金

基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，通过不断定投买入，增加持有份额，来平摊持仓成本，分散风险，等基金反弹时，实现微笑曲线效果。

5、固定收益理财产品

固收类理财产品，即它的预期收益在一定幅度内被锁定了，其风险性也较小，工薪阶层可以通过银行、保险公司，或者证券公司购买此类产品。

6、可转债

可转债与国债不同，它一般是上市公司为了融资所发行的一种债券，具有债券和股票双重属性，即投资者可以持它到期，上市公司还本付息，也可以选择在二级市场上卖出，或者进行转股操作，赚取差价。对于工薪阶层来说，进行可转债打新操作，是一种不错的投资策略，中签之后，大部分会有10%左右的收益。

7、余额宝

投资者存入余额宝中的资金，一般用来购买一些货币型基金，其风险性较低，收益性较稳定，同时，也比较方便投资者的日常生活支出。

银行理财产品和存款的区别在哪?

1、购买条件不同

银行理财产品：购买之前要进行风险测评，以了解投资者的风险等级和风险承受能力，符合条件的人才能购买。

银监会规定，投资者的风险承受能力，和理财产品的风险等级要匹配。银行不能向客户销售，风险评级高于其风险承受能力评级的理财产品。

存款：购买前无需做风险测评，只要拥有合法身份，不论我国居民还是外国居民都可以购买。

2、收益属性不同

银行理财产品：增值的部分叫收益，收益是以收益率的形式标注的。根据监管要求，理财产品只能标注为7日收益率、年化收益率等，它仅仅表示一个预期的业绩，不承诺兑现，最终收益有可能是浮动的。

存款：增值的部分叫利息，存款利率是固定的，根据你的存款天数，能得多少利息已经固定好了，是承诺兑现的。

收益属性的不同，可以说是两者最明显的区别。

3、费用不同

银行理财产品：根据理财产品的类型，收取不同的费用，包括销售服务费、托管费、认购费、赎回费、固定和浮动管理费等。

存款：就存款本身不收取任何费用，除非自己另外开通其他服务业务，以前的年卡费，小额账户管理费等都已取消。

4、风险大小不同

银行理财产品：除了R1等级的理财产品，银行保证完全偿付本金外，其它的都属于非保本浮动收益型，本金有损失风险。

以后保本的理财产品会越来越少，会向净值型理财产品转型。

而且理财产品属于银行表外业务，不计提存款准备金和缴纳存款保险基金，所以理财产品不受《存款保险条例》保护，万一银行破产了，只能自认倒霉。

存款：几乎零风险，属于固定收益型产品，根据你购买存款的类型，购买时利率就已经确定了。

存款属于银行表内业务，必须按要求计提存款准备金，并缴纳存款保险基金。存款和利息加起来不超过50万的，受《存款保险条例》保护，万一银行破产，最高赔偿50万。

5、取出的条件不同

银行理财产品：在封闭期内，是无法提前支取的，即使支付违约金也不行，必须等到开放期或到期之后才能取出。有固定期限的理财产品，一般不能提前取出。

即使一些理财产品能提前取出，也要付违约金。比如很多银保产品提前取出，需要支付大比例的违约金，不但没收益，连本金可能都拿不回一半。

存款：任何类型的存款，不管是活期的、定期的、还是其它存款，都可以提前支取，只是利息按活期的计算，损失的只是利息而已，也不用付违约金。

6、硬性规定不同

银行理财产品：交易时要有完整的录像、录音等硬性规定。

存款：没有录像、录音这些硬性规定。