保单质押贷款可以通过哪些途径进行办理呢?保单质押贷款有什么优缺点?

保单质押贷款可以通过哪些途径进行办理呢?

1、保险公司

投保人可以把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得借款。保险公司提供的借款期限较短，一般不超过6个月，最高借款金额也不超过保单现金价值的一定比例，一般在70%～80%。如果借款人到期不能履行债务，当借款本息达到退保金额时，保险公司会终止保险合同。

2、银行

向保险公司申请保单借款相比，银行的保单质押贷款，在额度、期限和贷款利率方面都比前者更为优惠。投保人最高可以获得质押保单现金价值90%的贷款额度，期限最长可达5年，贷款利率则按人民银行规定的相对应贷款期限的基准利率确定。而且可享受贷款额度授信的便利，在授信额度内循环使用贷款。不过银行一般要求，作为质押的保单需是该银行代理的险种。

保单质押贷款有什么优缺点?

优点：

(一)有相对稳定的现金流

由于是以贷款形式发放给投保人，投保人需要定期返还利息给保险公司，保险公司风险来源于现金赔偿的不可预测性，相比于保险主营业务，保单质押贷款能获得稳定的利息，具有稳定的现金流流入。

(二)违约风险较低

由于保险质押贷款是以保单现金价值作为抵押，贷款额度不能超过保单现金价值，保单持有人若退保或者被保险人死亡时，剩余没还完的贷款余额需要从退保金或者给付金里扣除，或者当现金价值不足以抵交欠交的保费及利息、借款及利息时，保险合同自动终止。

(三)收益相对较高

目前监管部门规定保单贷款业务的借款利率高于同期银行定期存款利率和国债收益率。

缺点：

(一)容易受利率风险影响

利率的波动一定程度影响了贷款者的贷款动机，利率下行，贷款者会选择增加贷款额度，利率上行，贷款者会选择尽快偿还贷款去获取更大的收益，这样会打乱保险公司的投资计划，影响稳定性和盈利能力。

保单质押贷款在很多寿险公司中是受重视的业务，而且融资也不像银行贷款一样申请比较严格。