蔚来玩跨界，卖车又卖险

近日，又一家新能源车企迈出跨界保险市场的实质性步伐。

2022年1月19日，蔚来保险经纪有限公司在合肥成立，注册资本5000万元人民币。经营范围包含保险经纪业务、保险代理业务和保险兼业代理业务等。

2020年8月份，特斯拉就成立了相同性质的公司，由特斯拉汽车香港有限公司100%控股。

诱人的市场前景

2021年，是新能源汽车的爆发之年。受益于汽车市场总体销量稳固、新能源汽车市场占有率表现抢眼，新能源汽车产业链估值、利润双双抬升。

数据显示，2021年全球广义新能源乘用车销量达到937万台。包括插混、纯电动、燃料电池的狭义新能源车全球销量达到623万台，同比增长118%。中国新能源乘用车的世界份额为53%，2021年四季度更达到60%。

对于拥有上百年历史的传统汽车行业来说，新能源汽车从横空出世到加速扩张不过几年时间，发展潜力不言而喻。不断壮大的新能源汽车市场，也加速了新能源车险市场的发展。

根据《新能源汽车产业发展规划（2021—2035年）》，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。数据测算，2035年，新能源车险年度保费将提升至2000亿元左右。

行业人士普遍认为，相对于保险公司，新能源车企在车辆的出行数据方面优势明显，更容易对用户的用车行为进行风险监测。车企设立保险机构可以节约风险管理成本和中介费用；同时，可以借助保险增强与用户的连接，拓展更多综合服务，实现服务闭环。

令人咂舌的保费

面对新能源汽车保险这块“大蛋糕”，新能源车企、传统汽车企业竞相涌入。比如，由广汽集团等发起成立的众诚保险、上汽集团旗下的上海汽车集团保险销售公司、小鹏汽车旗下的广州小鹏汽车保险代理公司等。2020年8月，特斯拉也在上海成立保险经纪公司。

有此意图的汽车企业远不只于此，2022年新能源车险市场注定不会平静。但据《金融时报》记者了解，布局新能源车险不仅仅源于庞大市场的吸引，更源于新能源车主对车险保费的疑惑。

2021年年底，新能源车险专属条款正式实施。北京的一位蔚来车主向《金融时报》记者吐槽说，她的爱车保费从去年的5000多元飞涨至7900元，飙升的价格让她郁闷不已。

保费增长的不只是蔚来车主，特斯拉的涨幅也非常明显。2021年12月底，一位特斯拉车主在社交媒体上贴出了一张截图，并表示，车险相较于几天前上涨了6000多元，上涨幅度高达80%。关于新能源车险保费的讨论也随之热闹起来。

解困之路在何方

全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树对此做出了回应：“这增加的6000元保费，核算下来每月500元钱，应该能跑近1000公里，基本覆盖了燃油车的油费，大幅弱化了电动车与传统燃油车的优势，导致部分消费者产生心理顾虑。”

新能源车险的价格是否能够降下来？特斯拉在国外推行的UBI车险，是否能够成为纾困的“灵丹妙药”？

UBI车险着眼于用途（usage），讲究因人而异，注重区别对待。不同的驾驶者、不同的行驶时段、不同的驾驶习惯、不同的行驶里程，所对应的风险概率就不同，因此，保费也应该不同。通过精准定义客户群体，特斯拉UBI车险保费将下降20%至30%。

必须要强调的是，尽管消费者吐槽新能源车险价格涨幅过大，但保险保障范围也实现了巨大突破，将“三电”（电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统）纳入车损险的保障范围。同时，大众关心的车辆自燃风险也被纳入保障条款中。新能源车险破局保障痛点，使新能源产业格局重塑步伐加快，人、车、厂关系正在重构。在传统模式下，车企往往只承担汽车生产制造任务，交付、维修、增值服务都由经销商承担，车企与用户连接较弱。而在现有模式下，车企正在渗透汽车产业价值全链条，成为消费者用车综合服务的主要提供方。

值得一提的是，新能源车险将附加费用率从此前的25%调整至15%。根据财产保险定价的基本原理，附加费用率中一部分是防止损失波动对保险公司财务稳定性的影响，另一部分主要是弥补保险公司管理费用、人员工资、佣金和税金等支出，并维持保险公司的适度利润。

据《金融时报》记者了解，对于保险公司来说，按照我国当前的车险经营水平，附加费用率控制在15%是很难达到的，这意味着一些保险公司此项业务可能出现承保亏损。但对于新能源汽车车主来说，他们希望保费可以因人而异，而不是“被平均”。

北京的一位财险公司人士对记者表示，过去，新能源汽车承保亏损一定程度上可以通过燃油车业务来弥补，但是车险综合改革之后，燃油车保险业务同样面临较大经营压力。消费者普遍获益的同时，个别地区车险综合成本率超过100%，车险行业面临可持续性发展的难题。

首都经贸大学保险系副主任李文中表示，在此情况下，新能源车险保费出现一定程度上涨也是一种无奈选择。当然，保险公司也需要加大科技的投入与应用，加强经营管理，降低成本，控制价格，适度平衡双方利益。

崔东树认为，新能源车险保费相比同级别燃油车更高，主要还是因为新能源汽车的保险历史数据积累少，导致历史数据的波动比较大。以前期一些高故障车型的历史数据计算保费，忽略了车型改进之后的合理费用和保障。因此，他建议，保险行业在新能源车险业务中应该用更近的数据信息进行分析。

2022年，新能源汽车将继续保持强劲发展势头。1月，比亚迪新能源汽车销量9.32万辆，同比增长361.73%；小鹏汽车交付1.29万台，同比增长115%；理想汽车交付1.23万辆理想ONE，同比增长128.1%；蔚来汽车实现销量9652台，同比增长33.6%。

面对这样的增速，解决新能源汽车保费性价比不高的局面，还需多方共同努力。保险公司加大科技投入与加强经营管理，努力降低经营成本；车企则需要通过加强研发来降低新能源汽车的风险状况。