年金险有什么缺点？年金险的常见类型？

年金险有什么缺点

1、回本比较慢、流动性差：年金险的回本速度相对于增额终身寿险等理财保险来说是比较慢的，需要长期持有才能获得收益，而且等到保险合同约定的时间才能领取年金，流动性相对比较差。

2、保费贵：年金险的保费一般比较贵，非常考验消费者的缴费能力，比较适合经济条件比较好、保费预算充足的人购买。

3、收益低、保障弱：年金险虽然比较安全稳定，但是，风险低就意味着收益也较低，而且不提供意外、疾病等基础保障，保障功能比较弱。

年金险的常见类型

目前，市场上常见的年金险形态大致可分为两类，一种是普通型年金险，另一种是“固定收益+浮动收益”的年金险，例如：分红型年金险和万能型年金险。

普通型年金险类似定期存款，利率是固定的，保单最终能提供的总价值=缴纳的保费+固定利息所得;但和定期存款不同的是，这笔钱不能一次性取出，只能按合同定期定量领取。

分红型年金险保单的总价值=缴纳的保费+固定利息所得+浮动的保险公司分红，其中固定利息的利率较低，但因为有分红功能，这类年金险的收益率通常看上去很不错。然而，我们所能看到的分红演算表只是一个示例，并不是实际所能拿到的收益。

保险公司的分红所得取决于保险公司的资金管理能力，也就是说分红是不稳定的。

万能型年金险可以看作年金险主险附加了万能险的形态，其保单总价值=缴纳的保费+固定利息所得+浮动的万能账户所得。实际上，万能型年金险有两个账户——保障账户和投资账户，投保人缴纳的保费，扣除保险公司的运营成本以及进入保障账户的费用后，所剩的资金才会进入投资账户。在万能账户中的钱，会按当时的结算利率产生收益，由于结算利率是浮动的，所以收益也是不稳定的。不过好处是，万能账户都有保底收益率。

另外还要注意的是，万能账户的结算利率不等同于产品本身的收益率。购买年金险时，最重要的是看其内部收益率，即 IRR。IRR 越高，就表示一款年金险的投资回报率越高，收益越多。IRR计算原理十分复杂，可以通过EXCEL表格中的IRR公式进行计算。