看了下新出的预定利率3%的增额终身寿，我绷不住了_每日观点

大家好，我是喵叔。

【资料图】

先聊一下最近的几个时间点。

6月8日，工行、农行、建行、中行、交行及邮储等国有银行再度下调存款挂牌利率。

6月12日，全国性股份制银行跟进下调，三年期和五年期定存降15个基点。

6月13日，中国10年期国债收益率下跌3个基点至2.64%，为去年9月以来最低。

一边是基金、股票跌跌不休，另一边的银行、国债也一路下挫，不少人开始慌了，没钱的时候挺慌的，有钱没处放，更慌。

过去几年，预定利率3.5%的增额终身寿在市场上大火，火到银行推荐的保本“理财产品”成了一水的增额终身寿。

当然，从现在的各方消息来看，寿险业也将进入新一轮的利率周期，预定利率3.5%的产品恐将“命不久矣”。

关于预定利率下调，其实喵叔从去年年底的第一波增额终身寿大批量下架就有说到，大环境持续走差，整个行业可能都将迎来整体的下调。

虽说现在监管没有正式发文，但其实各家公司也是已经用行动去落实监管“精神”了，目前业内有几种比较集中的声音，一是预定利率预计下调到3%，二是预定利率3.5%的产品会在6月底迎来大范围停售。

一边确实是有部分国字头的公司全线停售自家产品，另一边则是已经有公司把自家预定利率3%的产品给爆了出来。之前对3.5%到3%的差距不够敏感的朋友，我们直接用数据来说话。

喵叔以30岁男性，趸交100万为例，拿新产品A和老产品B，来做一个直观比较：

单看产品利益，A产品5年回本，B产品4年回本。

保单持有10年，A产品IRR达到2.09%，B产品IRR达到3.14%，折合单利3.62%，这是什么水平大家自行琢磨。

保单在整个生命周期，A产品的IRR最高达到2.88%，而B产品的IRR在只保留小数点后2位的情况下，达到了3.50%。

产品的设计一定是按照预定利率来的，A产品这款预定利率为3%的新品，自然是没法打过激进的B产品。

说到钱钱上面来，仅仅是100万的趸交，在第10年的时候，二者相差了13万；第20年的时候，相差了28万；第40年的时候，差距到了97.5万；第60年的时候，差距到了249万；第75年的时候，差距超过了480万。

以上数据真实写入合同，没有一点“水份”。

仅仅是预定利率下降了0.5%，利益差距竟然这么大，所以我们为什么要现在买增额寿？

不正是看中了它能帮我们在利率下行的大环境下，锁定长久的利率吗，合同生效，所有利益写入合同，即使后面预定利率降到2.5%甚至2%，都不影响我们写入合同的收益。

砖家都在让你消费做一点点贡献，喵叔还在这苦口婆心劝你多攒点钱，如果你正打算做一个长期的规划，一定不要错过这段时间。

当然，如果你是手头比较紧，没法一次性上车太多怎么办，一是考虑拉长缴费周期，二是附加一个还算不错的万能账户，比如昨天喵叔给大家安利的几个万能账户，上车门槛都不算高，有机会可以趁早入手。

保底3%写入合同是什么概念呢，秒杀未来的一切预定利率3%的增额终身寿产品。

当然，喵叔还是要强调一下，630不是一个全行业下架的时间点，但对于大多数激进型产品来说，是一个指导日期。目前市面上的绝大多数激进型产品，一定会在630前后密集下架。

至于部分630后还能活着的产品，可能真的就是某些人推荐的“大公司”或者“优质售后服务的合资公司”的产品了。毕竟手握两部“BX法”，资金型产品去优先比较公司规模和售后服务，确实也算是行业“清流”了。

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