李宇嘉：雄安推出“连心贷”贷款产品，虽具创新意义，但更需警惕风险

(资料图片仅供参考)

2月22日，河北雄县某银行透露，当前针对雄安购房者推出了新的贷款产品即连心贷。由于此类贷款涉及未婚男女朋友的概念，所以引起了市场的较多关注。此次雄县某商业银行工作人员透露，农行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。该工作人员表示，已有员工看到相关文件，但目前尚未出台具体操作细则。1、首先，为何近期各种出奇的贷款产品推出？主要原因就在于，居民按揭买房的动力在下降，2022年按揭占比创新低，今年伊始，这种趋势延续，这个问题很严重。一方面，按揭是银行最优质的资产了，不愿意贷款买房，银行资产质量下降，而国家对国有金融企业利润考核在趋严；另一方面，不愿意贷款，高位的楼市很难托起来，上下游的相关贷款业务，也受影响。2、产品创新，本质是一样的雄安“连心贷”与百岁贷、接力贷，本质上是一样的，就是针对各类群体，创设新的贷款产品。雄安“连心贷”，针对的是来雄安创业的年轻群体(但未婚)，这个比例可能不大，但释放出这种信号，就是告诉大家，贷款产品很多，总有一款适合你。从侧面也反映出，银行放贷的压力很重。3、创新和风险针对不同群体，创设不同的贷款产品，其实这些年银行一直在做，特别是在零售端，进行差异化的金融产品营销，这是大趋势，各个银行都在做自己的创新，这次雄安“连心贷”就是农行的创新，也是为了迅速提高市场份额。其风险在于，如果男女双方因感情破裂而分手，贷款如何偿还和接续。我认为，这些会在贷款合同中明确，如果分手，是否各自按一半额度各自分担月供，或其他。这些担忧大可不必，一方面，多数人会考虑失信的后果，不会贸然失信；另一方面，即便失信了，抵押物还在银行。关键是，要提振各方按揭申请的预期。