排队半年提前还贷,不想再给银行打工了

“今天去银行签贷款合同，里里外外都是人。本以为大家都是来贷款买房的，打听了一下，竟然都是来还房贷的！”

近日，“提前还贷受阻”、“排队还贷”、“银行关闭线上预约通道”等话题热度持续升高，各种有关提前还贷的问题层出不穷。

【资料图】

“报复性还贷”来势凶猛，焦虑的“房贷一族”坐不住了，此刻纷纷涌向银行......

其实从去年年底开始，“提前还贷潮”就屡见报端。

根据多个城市的居民反馈，现在想要提前还房贷确实要预约排队。

快的个把月，慢的基本需要半年，甚至更久。

“还钱比借钱更难”已成现实。

不明真相的吃瓜群众表示，“现在是欠钱的着急还，而债主想方设法阻拦？”

为何大家会突然集中在一个时间“报复性还贷”？

提前还贷是否是当下的最优选？

银行提高提前还贷的“门槛”，背后究竟有何原因？

开年一个月，房贷利率持续下探，最低已降至3.7%。

利率下调，本意是想鼓励大家投资、消费，多贷款买房。

结果现在大家信心不足，对未来收入的预期不好，年底拿到了奖金，直接就把房贷给还了。

还款的人多了，通道自然拥堵，银行额度也不够。索性就关了通道，能晚一天赚一天。

这也导致了一些客户从去年12月就开始预约，一直约不上，索性春节旅游就把钱花掉了，也没法还了。

“还贷潮”局面愈演愈烈，说到底还是因为存量房贷利率太高以及理财收益不确定性太大。

上层君咨询了四大行的最新利率，三年期大额存单的利息普遍在3%，存款利率甚至更低。

理财收益有今天没明天、投资收益率追不上房贷利率。

“现在但凡是手里有闲钱，不还房贷岂不是妥妥的大冤种”！

虽然房贷利率一直在下降，但这些调整，丝毫不会影响这些“高位站岗”的存量房房主。

过去买房赶上了“房住不炒”，商业贷款普遍在5%以上，调控严格的城市，甚至超过了6%。

而当初购房成本，当然不只是房屋的总价，利率也极为关键。

按照去年年初首套房为例，利率5.46%是什么概念？

如果跟银行借100万元，只借一年，一年后要还的利息是5.46万元。

如果一直不还本金，10年就要54.6多万，30年就是160多万元！

当然，银行不会像“永续债”那样允许购房者无限期借下去。而且不还本金对银行也存在一定风险。

所以，签订合同一般都会选还款方式是等额本息法。

对于前期存款不足的购房者来说，这就是一个坑。因为你初期房住基本上还的都是利息。

一个月还5652.82元，30年要还203.5万元。一套房子，两倍的价格！

辛辛苦苦搬砖，结果竟然是为银行打工！

想当年钱好赚的时候也就罢了，如今，大家终于被现实“打“醒了。

提前还贷，对于他们来说就是及时止损。

那么，站在银行的角度，为什么不希望大家提前还贷呢？

这背后的原因其实也很好理解。

首先，房贷利息对于银行而言绝非是大家口中所说的“蝇头小利”。

据银行工作人员透露：“投资收入、信用卡业务等都是后来才新增的，早些年主要利润来源就是利息收入”。

简单来说，人家赚的就是存钱时的利息和借钱时利息中间的利息差。

长达30年的个人房贷，是银行最稳定的优质资产。

现在客户提前还贷，站在银行角度，就像是你用完我就给我踹了，分手费没赚够，自然少不了扯皮。

其次，从更宏观经济的角度来看，这笔钱，无论是消费还是投资，都比还房贷要强。

房地产是货币的放大器，而不是蓄水池，主要原因是因为房地产具备加杠杆的能力。

简单说，购房者手里有100万的钱，但可以买300万的房子，银行借给你200万的贷款。

这样一来二去，就有300万在流通。

但如果你没有买这套房子，这100万就只是100万而已。

这也是为什么，当房地产不景气的时候，经济会缩表的根本原因。

存款变成房产，资金凭空消失了，最后空留下遍地的钢筋水泥。

这背后远不只是影响一个行业那么简单。

那么，现在到底该不该选择提前还贷？

答案肯定是：还！有钱当然要提！前！还！

除了流动资金减少，上层君实在想不出提前还贷的坏处了。

这个时候，某些不食人间烟火的专家们坐不住了，开始鼓吹“降低存量房贷款利率”。

他们觉得这样一方面可以降低还款压力，也能减少提前还贷的行为，提升消费力；

同时，降低存款利率，不仅能遏制存款，而且还能降低银行负债压力，保证银行的利润。好一个“一举两得”。

他们将提前还贷的根本原因归咎于房贷利率过高。

但上层君想说，房贷利率高可不是从今天开始的，为什么之前没有出现“提前还贷”的情况？

因为以前大家觉得通货膨胀，五年前一个月几千块钱的贷款十年后也不算什么钱。

那个时候没人料到会遭遇疫情，而之前大部分的“好日子”也无非是对未来的透支。

如今大家真的卷不动了，自然清醒了。

低息时代，既然钱生不出钱，为什么不早点还清贷款，当个自由人。

更关键的问题，单纯地降低存量房贷利率，边界在哪？

因为之前很多房主贷款时利率都是5%左右，如果降到4%，那么银行也离零存款不远了。

前面我们也说了，房贷利率下降，必然伴随着存款利率的下降。

根据现在存款利率，5年期大概在2.75%左右，那么未来难道要降到1.75吗？

所以说，真的不是什么人都能当专家。

呼吁之前，麻烦先自己把屁股坐到老百姓的凳子上再发言。

那么，对于那些贷款利率比较高的”贷款一族“，现在究竟该如何还贷比较好？

首先，提前还款的前提当然是你有充足的资金。

就目前而言，提前还贷仍然处于热潮阶段，但上层君还是提醒各位，要根据自身经济情况，谨慎做出选择。

提前还款之前，一定要弄清楚贷款银行是否设置违约金，以及多久之后能提前还，线上还是线下。

最好就是到银行核实注意事项，比如年还款的次数、最低还款金额等。

针对于还款排队的问题，建议大家可以双管齐下，线上、线下同时预约。

最后，上层君为大家总结了提前还贷的三种方式：

部分提前还款，缩短年限，保持每月还款金额不变。适合资金不是很充足，但工作稳定，有固定收入的人。

部分提前还，降低每月还款金额，保持还款期限不变。如果未来家庭收入会降低，那么建议可以选择此种方式。

最后，如果投资理财能力比较强，可以用现金流获得比贷款利息更高的回报，那么当然无需考虑这些。

其实，对于很多提前还贷的资金，其实就来自金融机构的新增低息贷款。

文末互动：关于”提前还贷“的问题，大家还有什么想法和好的建议，都可以在评论区踊跃讨论！